新资管出来后银行不再承诺保本，该如何保护自己的财产？

资管新规下银行不得发行保本型理财产品，也就意味着理财产品刚性兑付的时代已经过去;但是，刚性兑付的打破，并不意味着银行理财产品不再安全，而且还有大额存单以及结构性存款等很好的替代品！

银行理财产品为什么打破刚性兑付？ 《指导意见》指出，金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。此外，在颇受外界关注的过渡期方面，《指导意见》明确将过渡期延长至2020年年底，这也给了金融机构充足的调整和转型时间。

虽然说过渡期延长至2020年底，但是目前很多银行业机构（尤其是中小银行）已经停发了保本型理财产品，转而发行新的净值类理财产品，同时加大大额存单以及结构性存款的宣传力度，希望在较短的时间内完成理财产品的转型，在这个过渡期内能够更快的抢占先机、抢占市场！

净值类理财产品

净值型理财产品与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。对于银行净值类理财产品来说，投资机构为银行，安全性同样是极高的，大家完全可以放心！

大额存单

大额存单大家就更不需要担心了，其属于银行存款，受《存款保险条例》的保护。50万元以下百分之百有安全保障，哪怕银行经营不善破产，也会由保险基金管理机关代为偿还储户由此受到的损失，大家完全可以放心！

如上图所示，这是吉林银行最新发行的大额存单。大家可以看到，其利率相比央行基准利率上浮55%，2年期的利率就已经达到了3.255%，而3年期以及5年期的利率甚至达到了4.263%，相比银行理财产品来说已经不遑多让。

结构性存款

结构性存款是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存入银行，银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。

目前多数银行发行的结构性存款都是保本产品，其本金受到《存款保险条例》的保障，但是收益不在其保护范围内。因为收益是浮动且不被银行保证百分之百为储户兑付，所以利率上来说要比银行定期存款更高，以我们银行为例，半年期结构性存款利率为4.0%、1年期为4.5%，比之原先发行的保本型理财产品来说基本相当！

综上所述，虽然资管新规落地以后，银行理财产品不再刚性兑付，但依然有净值类理财产品、大额存单以及结构性存款等产品可以替代，不管是从收益性还是安全性等方面来考虑，都是非常不错的！

最新的资产管理办法已经出台，这个办法对做投资理财的朋友，将有很大的影响，建议投资者必须学习和了解。

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我是雄风投资，20年投资实战经验的老司机，在亚洲最大证券公司--中信证券工作期间，荣获腾讯2012中国最佳投资顾问。

一，最新的资产管理规定。

这个规定出台，一石激起千层浪，对国内资产管理行业，对投资理财的朋友，都将产生极其深远的影响。

新规的最大变化是，打破刚性兑付，所有金融机构不能发行保本的理财产品，换个角度，以后的理财产品没有保本的条款。

这个新规将影响100万亿的资产，可以更好的防范金融风险，限制影子银行的规模，限制资金池的套利行为。

二，如何保护自己的资产。

1，不要买信托产品。

信托产品，曾经一直是保本的产品，也会实行刚性兑付，所以很多投资者喜欢买信托产品。信托比普通理财产品的收益更高，但是，现在开始风险会很大。2017年开始，很多信托产品都已经出现违约。

2，对债券投资要谨慎。

债券也是一种理财产品，但是，2017年开始的债券产品违约现象变得越来越多，债券已经无法确保投资者的本金安全和预期收益。

3，货币市场基金。

虽然银行已经不能做保本的理财产品，但是，货币市场基金也是安全的理财产品，预期收益率可以实现。因此，为了保护我们的资产安全，建议以投资货币市场基金为主。

4，银行存款。

如果存款金额大，建议需要存放在大的银行或者上市银行，这些银行更加安全，可以保证存款的安全。

三，资管新规下，必须谨慎和保守。

过去几年，资产管理规模增长很快，在新规下，资产管理行业必将洗盘。因此，我们在做投资理财的过程之中，必须学会选择好的机构，它们的产品才更加安全。

在严格的新规下，投资方面需要谨慎和保守，不能像过去那么激进。

四，新规和人生。

人生之中，当新的规定和办法出现之后，我们就要学会适应新的环境，要调整自己的心态。世界上唯一不变的，就是变化。

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