中小银行存款利率将下调，我们如何应对？

中小银行存款利率将下调，我们如何应对？

相比于大型国有银行，中小银行在利率方面的自由度还是比较高的，存款利率如此，贷款利率也是如此。

由于为了争夺存款，中小银行都在利率和费用等方面，采用了不太正常的手段，明里提高利率，暗里增加返还费用，结果，导致存款成本上升，最后要体现到贷款成本上。为什么中小微企业的融资成本很高，也与银行用利息、费用等拉存款有着很大关系。

因此，中小银行存款利率下调，只是一个表象，更多情况下，中小银行在拉存款时，仍然会采用一些不太规范、不太正常的手段，因此，一定要注意，既要防止不规范行为，避免自己遭受损失；另一方面，监管部门要加大监管力度，避免影响市场秩序，避免发生风险，只有这样，金融市场才会越来越稳定，金融风险才能得到有效防范与化解。

2022年4月，不少中小银行收到通知，鼓励它们把存款利率浮动上限下调约10个基点。

为了搞清楚，我们要从头说起。

我们之所以愿意把钱存在银行，是因为银行会给我们利息。至于利息给多少，是根据存款利率算出来的。在上世纪90年代，所有商业银行的存款利率都是一致的。就像去饭店吃饭，虽然饭店有大有小，可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。各家商业银行无权调整，存款利率不准上浮也不准下调。到了2004年10月，我国放开了除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限。

2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。这时候，各银行的存款利率上浮比例可以不一样。一般来说，大银行允许上浮的比例少，中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日，上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。2015年3月1日调整至1.3倍。2015年5月11日调整至1.5倍。到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。这是利率市场化改革迈进了重要一步。此时，我国利率市场化进程在形式上就可以宣告基本完成了。

这是因为，虽然在存款利率上浮比例放开后，各银行对于自身的存款利率有了自主决定权，中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力，但是，有个问题，实质上，很多银行还不具备存款利率的定价能力，如果个别银行一味提高存款利率只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致利差大幅下降，最终纷纷倒闭。所以，借鉴国外的经验教训，防范推进利率市场化过程中引发的金融风险，我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。在这个控制线下，大部分银行按照基准利率上浮1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织，对各银行自主确定价格进行自律管理。定价自律机制的存在，为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

2021年6月，存款利率定价方式又进行了优化调整。存款利率的上限由“基准利率✖️倍数”调整为“基准利率+基点”。而且对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

本次下调并不是强制的，但做出调整的银行，在相关考核上会更有利。这次下调的目的，主要是通过降低银行资金成本，可以为银行进一步扩大信贷投放、推动贷款利率下行提供空间，从而加大金融对实体经济的支持力度。