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太平洋保险公司借款套系商业保险层出不穷，此外，退保金增长幅度远高于类似发售险企，或致企业现金流量承受压力

《中国科技投资》龙秋月

日前，据新闻媒体公开报道，有消费者投诉太平洋保险公司（601601.SH）协同工商银行（601229.SH）派发保单贷时强制套系本人贷款保证保险，拉高贷款人借款成本。更有甚者，中国太平洋保险营销员诱发客户用“贷款逾期、倒闭”等托词逃废债。监督机构虽三令五申禁止借款强制性套系商业保险，但太平洋保险公司却一直在升级“套系”的方式。

除此之外，太平洋保险公司退保金增长幅度升高，远高于其它类似发售险企，企业现金流量或不断承受压力。最近，银监会消保局发布《关于2021年第三季度保险消费投诉情况的通报》（下称《通报》），太平洋保险公司集团旗下的保险中介公司太平洋人寿及其保险经纪公司太平财险的诸多投诉率位居人身保险公司、财险公司前端。

因涉嫌借款强制性套系商业保险

据统计，以上客户要在拥有中国太平洋保险保单的情形下，向太平洋保险公司申请办理保单质押贷款，下款即为工商银行，但中国太平洋保险营销员在并没有告之的情形下，在这笔借款中强制性套系了一份本人保证保险，无形之中提高了借款成本费，因涉嫌借款强制性套系商业保险。

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据太平洋保险公司公开资料显示，太平财险现阶段在售的贷款保险产品是太享贷，并划分为保险单贷款、车主贷、屋主贷、房抵贷、精锐贷等；贷款额度为2万-50万，贷款期限为1-3年，保险费用利率每月低到0.78%。

记者注意到，太平洋保险公司在放贷中违反规定套系商业保险并不是个例，且大部分是由太平财险的太享贷违反规定套系保险理财产品。黑猫投诉平台表明，不少用户称举报称之向太享贷办理贷款时，在不经意之间被套系商业保险，被推升综合性借款成本。

*一位消费者对太平洋保险公司与工商银行协同派发保单贷的投诉内容，截屏自黑猫投诉

一个客户的投诉数据显示，其贷款总额为20万，每月还贷分36期结清，每月还款额为8875.92元，主要包括太享贷保险费用2800元。依据IRR年利率计算获知，此笔借款的年化率为33.47%。若扣减保险费用，则该笔借款工商银行具体收取利率为5.9%。

*太享贷的那一部分举报状况，截屏自黑猫投诉

据《通报》有关资料显示，太平洋人寿保险投诉率、赔付纠纷案件投诉率，太平财险的保障保险纠纷投诉率各自位居人身保险公司、财险公司前端。除此之外，太平洋保险公司在经营过程中还存在着许多违规行为，据新闻记者统计数据显示，近年来，太平洋保险公司共收到监督机构提供的91张罚款单。

早就在2012年，原中国银监会公布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》就曾经明确提出金融机构禁止借款套系，即金融机构禁止在放贷时强制捆绑、套系投资理财、商业保险、投资等金融理财产品。

除此之外，银监会公布的《关于印发融资性信保业务保前管理和保后管理操作指引的通知》强调，车险公司要保证顾客的自由选择权，不可采用默认设置启用、代顾客购买保险等形式夺走顾客自由选择权。用户在股权融资的过程当中有权利再决定是否选购融资性确保保险理财产品。

独立经济学家、财经评论员王赤坤告知《中国科技投资》新闻记者，“金融业风口期已经过了，市场竞争步入日趋激烈。此外，商业银行市场化运营和薪酬收益挂勾，在这个市场竞争白热化前提下，常规推广手段和营销手段，已无法轻松完成主要工作业绩。部分银行经营人为完成业绩只有煞费苦心，与众不同，搞促销和市场竞争新创意，甚至有挺而走险，乃至提升法律底线，违法违规行为，因而发生借款套系商业保险层出不穷的现象。”

易观网高级分析师苏筱芮向记者表示，“金融机构借款人在中违反规定套系商业保险层出不穷的原因很多三个，一是身后存有销售压力或利润空间，有关机构或工作人员为提高业绩甘愿挺而走险；二是违反规定套系等情形较隐敝，组织存有不露痕迹的心存侥幸；三是一些消费者权益并不知晓搭售行为归属于违反规定，被一些从业人员‘牵着走’，法律意识亟待提升。”

“因而，对这类违规操作一方面要加强检测幅度，对违法机构与违反规定从业者立即惩治，另一方面也必须加强金融业宣传工作，根据塑造一批要案典型性以威慑销售市场”，苏筱芮进一步填补表明。

退保金增长幅度升高

据太平洋保险公司2021年第三季度财务报告公布，企业单一季度主营业务收入、纯利润发生降低，主营业务收入、纯利润分别是984.22亿人民币、53.82亿人民币，各自与去年同期相比降低7.5%、0.5%，且纯利润环比下跌38.5%。

运营销售业绩的前提下，太平洋保险公司的退保金增长幅度也出现了增长的趋势。退保金又被称为 “解约金”，即被保险人或受益人规定在保险期结束之前停止保单时，车险公司需付给被保险人的账款。截至今年9月末，太平洋保险公司的退保金为169.07亿人民币，同比增加86.08%。

据各险企财报数据公布，截至今年9月末，中国人民保险（601319.SH）、中国人寿保险（601628.SH）、平安保险（601336.SH）、平安保险（601318.SH）的退保金为191.36亿人民币、318.13亿人民币、131.12亿人民币、396.12亿人民币，各自同比增加-54.72%、24.95%、48.86%、46.43%。与类似发售四大险企对比，太平洋保险公司的退保金同比增速较大。

*截至今年三季度末，各保险公司退保金状况，新闻记者依据公司财报绘图

值得关注的是，这并不是太平洋保险公司第一次出现退保金激增。据太平洋保险公司2021年中报公布，截至今年6月末，企业退保金为116.84亿人民币，同比增长118.2%。太平洋保险公司在中报中解释说，受团队保留降低、累加新冠疫情等因素的影响，太平洋寿险退保率为0.9%，同比增长0.4%；企业本人人寿保险顾客13个月保险单继续率、25个月保险单继续率分别是81.7%、80.9%，各自同比减少5.2%、5.8%。

商业保险专业人士重固向《中国科技投资》记者说， “伴随着新业务价值主要表现承受压力，各种险企保险单继续率也出现了起伏。现阶段，寿险行业还是处于转型发展转型期，依赖于人力资源规模增长驱动传统式发展方式遭受短板，累加疫情冲击，市场整体发展趋势面临困境。退保金持续增长的难题，可能和以下三个方面相关，一是退保率提升，会受到早期未交费顾客逐渐撤出危害；二是2020年商业保险订单量数量比较低；三是一部分保险理财产品退保金总量逐年递增。”

太平洋保险公司退保金激增也帮其现金流量造成一定影响。截至今年9月末，太平洋保险公司接到原保险合同保险费用为2689.63亿人民币，同比减少2.16%；付款原保险合同赔偿账款的资金为1098.89亿人民币，同比增长10.3%。除此之外，太平洋保险公司现金及现金等价物的净增加额为-97.4亿人民币，同比减少1047.47%，发生大幅度下降；期终现金流量账户余额为250.27亿人民币，同比减少42.56%。

太平洋保险公司在2020年年度报告之中表明，本集团所面临的关键利率风险源于保单的相关退保险、减保或者以多种方式提前结束保险单，保险赔偿或支付，及其集团公司的各种日常开支。

对于太平洋保险公司协同工商银行派发保险单贷款有关问题，新闻记者各自去函太平洋保险公司及其工商银行，截至发稿，并未得到恢复。